A devizahitelek látszólagos „olcsósága” miatt a lakosság napjainkig inkább deviza alapú jelzáloghitelben adósodott el, mintsem forintban. Tény, hogy abban az esetben, ha devizahitelt veszel fel, akkor a havi törlesztő részleteidet akár 30%-kal csökkentheted. Ez elég szép mézesmadzag ahhoz, hogy az emberek 90-95%-a inkább devizahitelt vegyen fel, de a helyzet korántsem ennyire rózsaszín.
Néhány alapvető tudnivalóval jó, ha tisztában vagy és ezek ismeretében dönts arról, valóban deviza alapú jelzáloghitelt szeretnél-e igényelni.
Devizatartozás, árfolyamkockázat
A devizahiteleket a bankok többsége forintban folyósítja. A hiteldöntés forintösszegről történik, de a folyósítás napján ezt a forintösszeget átváltják devizára, és ezzel a devizaösszeggel fogsz a banknak tartozni. Ennél az átváltásnál vételi árfolyamot használnak a bankok. A vételi árfolyam ugyebár az alacsonyabb, így annak kiszámításával több tartozás keletkezik, mintha eladási árfolyamon számították volna. Igen ám, de ha ezt a tartozást mondjuk még aznap vissza akarnád fizetni, visszafelé máris az eladási árfolyammal fogják kiszámolni részedre, mennyi a visszafizetendő tartozás.
Egy példával érzékeltetve, pl. egy euró alapú, 10 millió Ft-os jelzáloghitel összeg esetén az alábbiak szerint alakulnak a számok. (Jelen példában az árfolyam legyen pl.: vételi 245 Ft, eladási: 255 Ft)
A folyósítás napján kikalkulált devizatartozásod így 40.816 euró lesz.
Ha ugyanezt az összeget még aznap – tehát mindenféle árfolyammozgás nélkül – vissza szeretnéd fizetni, máris kb. 10.408.080,- forint tartozásod lesz.
Ugyanezzel a vételi – eladási árfolyam közötti különbséggel kell kalkulálnod minden hónapban, amikor fizeted a törlesztő részleteket.
Mivel a fizetésedet forintban kapod, így a törlesztő részletekhez szükséges összeget is forintban fogod előteremteni. Ez azt jelenti, hogy ezt a forintot minden hónapban át kell konvertálnod a devizára ahhoz, hogy törleszteni tudj, hiszen a törlesztő részleted devizában van meghatározva. Ennek a devizaösszegnek forintban kifejezett értékét mindig az aktuális árfolyamok határozzák meg, amely állandóan változik. Van, amikor kevesebb forintot kell fizetned ugyanazért a devizaösszegért és van, amikor többet. Ezeket az árfolyammozgásokat nem lehet előre kiszámítani, ezért nevezzük árfolyamkockázatnak.
Az árfolyamkockázat akár több ezer forintos eltérést is eredményezhet a kezdeti törlesztő részleteidhez képest. Amikor kikalkulálod, hogy mennyi havi törlesztő részletet tudsz bevállalni, gondolj erre is!
Mikor jó felvenni a deviza alapú jelzáloghitelt?
Érdemes figyelni az árfolyamokat, mielőtt devizahitelhez folyamodsz. Ha az árfolyamok magasabban vannak, az azt is jelenti, hogy kevesebb lesz a devizában fennálló tartozásod, mintha alacsonyabb árfolyamon vettél volna fel jelzáloghitelt. Ha ezután az árfolyamok csökkennének, akkor havonta kevesebbet kell majd fizetned.
Ugyanez igaz az előtörlesztésre is.
Ha alacsony árfolyamon vettél fel devizahitelt, akkor előfordulhat, hogy visszafizetéskor több hitelt kell forintban visszafizetned (ha magasabb az árfolyam), mint amennyit felvettél, pedig lehet, hogy akár már egy éve folyamatosan törlesztesz. Ha rosszabb árfolyamon fizeted vissza a jelzáloghitelt, mint ahogy felvetted, akkor realizálod a veszteségedet. Ha van időd, inkább várj ki, míg kedvezőbben alakulnak az árfolyamok!
A devizahiteleknek kamatkockázata is van.
A devizahiteleket általában 6 vagy 12 hónapos, ritkább esetben 3 vagy 5 éves kamatperiódussal nyújtják a bankok. A leggyakoribb a 6 hónapos. A kamatperiódusok lejártakor a bank módosíthatja a jelzáloghitel kamatát, amennyiben a devizapiaci változások azt indokolják (pl. több lett a forrásköltsége, azaz magasabb áron tudott devizát vásárolni a piacon). Mindenképp olvasd el a hitelszerződés tervezetét, ebben láthatod, hogy a bank milyen esetekben jogosult egyoldalúan módosítani a kamat mértékét. A Magatartási Kódex életbe lépése óta ezek az okok szigorúan meghatározottak lehetnek, akármilyen indokkal nem módosíthatja a bank a kamatokat.
Ezen kívül azt is érdemes végiggondolnod, milyen devizában szeretnél eladósodni. Ha mindenképp a devizahitel mellett döntesz, akkor az eurót válaszd.
Sokan előrelátóan úgy gondolkodnak, hogy inkább felveszik euróban a jelzáloghitelt és fizetnek néhány évig több törlesztő részletet, de amikor Magyarország áttér az euróra, mint fizetőeszközre, akkor nem kell egy kedvezőtlen átszámítással bukni a devizahitelen, hiszen azt nem kell majd átváltani.
Fontos azonban tudnod, hogy a jelen jogszabályi környezet kizárólag hitelkiváltás esetén engedélyezi új devizahitel kihelyezését, egyéb hitelcélokra devizakölcsön nem nyújtható. A bankok túlnyomó része éppen ezért teljesen meg is szüntette a devizahitelek értékesítését.
2008-04-15 16:29:51
| 
Nem túl kockázatos? Nem bukhatok túl sokat rajta? Valóban megéri? Az első kérdések, amik mindenkiben felmerülnek, ha devizahitelekről beszélünk. 
Cikkek csatornák
